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“入住那片居民新村的村民，一般资产都有两、三百万吧，过千万的也不少，都是做香菇木耳的。”湖北随州市三里岗镇吉祥寺村支书张国勇指着村委会不远处的一大片小洋楼，语气平静地对记者说。“农村是一个广阔的天地,在那里是可以大有作为的”，这个偏远山区小村的经济奇迹，让记者脑海里立刻跳出了毛泽东主席的这句名言。
然而曾几何时，几大商业银行大规模裁撤乡镇机构，纷纷离开这片大有作为的农村广阔天地。到2007年全国金融工作会议确定农业银行面向“三农”的定位时，农村金融市场，尤其是信贷市场已经形成了农信社一家独大的局面。机构已大幅缩减的农行要重返农村市场，困难重重。
2009年，农行随州分行在系统内首创农户贷款互助担保合作社模式，借助合作社的力量回归农村，取得了令人瞩目的成效，被称为破解农户贷款难的“随州模式”。
人少力薄望洋兴叹
“贷款多少合适？我觉得有500万就好了，钱越多越好做生意。” 在吉祥寺村村民黄道菊家里，这个中年妇女说的话让记者吃了一惊。黄道菊并非狂妄，她们家一楼一袋袋木耳堆得有一人多高，价值300多万，据她说还是今年的尾货。
随着农业经济的不断发展，农村市场日益广阔，农户近年来贷款需求迅速上升。农行随州分行2008年的一项抽样调查显示，全市约40万农户，其中30%有贷款需求，总额近40亿元。这是一个庞大的市场。
“上面有要求，农户有需求，我们必须要重返农村市场。
但当时农户贷款信息不对称和风险控制问题难住了我们。”农行随州分行行长王文保对记者说。
王文保介绍，该行每个乡镇网点大多都只有一到两名客户经理，需要贷款的农户则成百上千。让客户经理挨家挨户上门进行贷前调查、贷后管理，是不可能完成的任务。客户经理与农户信息不对称，无法掌握所需的真实情况，贷款就放不出。在大规模增加人手不现实的情况下，如果不能找到其他办法解决农户贷款的管理问题，就只能对着广阔的农村市场望洋兴叹。
创新模式借船入海
自有力量不足，就想办法借助农民的力量。在地方政府和人行随州中支大力支持下，农行随州分行决定在三里岗试点由农户成立合作社，以村民联合担保解决贷前调查和贷后管理难的问题，把零售业务批发做。之所以选择三里岗镇，因为这是全国最大的香菇集散地，有香菇种植、收购、生产、销售为一体的完整产业链。
2009年8月，在当地政府和人行随州中支的支持下，随州市三里岗镇吉祥寺村农户贷款互助担保合作社成立，首批吸纳会员66人，向农行三里岗支行申贷330万元。
兼任农户贷款互助担保合作社理事长的张国勇告诉记者，当时入社要求很严，“德、能、勤、绩”缺一不可，从400多户申请者中筛选出了66户，确保农行的试点成功。
张国勇介绍说，农户贷款互助担保合作社的主要特点是将担保公司和农户联保的功能组合起来，既吸取了担保公司的经营方法、运作体系、管理措施，又兼备农户联保的连带偿还责任，使农户间能自主控制社员质量。农户加入合作社时，按章程以现金入股用于建立担保基金，会员有需求时，合作社组织投票决定贷款额度，农行按照社员入股金额最高可放大10倍给予贷款。当农户贷款逾期不能偿还时，农行有权优先从担保基金中扣划偿还，从而控制信贷风险。
“农户互助担保合作社模式实现了小额农贷的批量管理。过去每个网点管理300户贷款已疲于奔命，现在重心由单个农户转移到合作社后，每个客户经理只要盯住3～5个合作社，就可以轻松管理1000户以上农户贷款。”王文保说。
成功试水遍地开花
在吉祥寺村中参观，我们遇到了刚从自家菇棚回来的邓卓虎。他热情地把我们迎到家里。300多平方米的三层新楼房，一楼空荡荡的，既无家具也无家电，这是这一带村民住宅的特色。“马上要收香菇了，收来的香菇都存放在一楼，二三楼住人。”邓卓虎告诉我们。
邓卓虎1997年就开始种香菇，没有本钱赚不了多少。2009年，他成为首批互助担保合作社社员，贷到5万元钱，2011年贷款额度更是增加到20万，不仅扩大了香菇种植规模，还开始从事香菇购销业务，一年在香菇上获得的纯利保守估计有5、6万。
“我们村的发展，村民的致富离不开农行的支持！”张国勇说。
如今，吉祥寺村的互助担保合作社社员已发展到450多户，村民通过合作社累计获得贷款一个多亿，没有一笔逾期，也没有一笔赖账不还的。
借助合作社的力量，农行三里岗支行也获得了快速发展。该支行共10名员工，其中客户经理2人，每人平均管理客户数从过去的80户增至300户以上。2008年底，这家支行的贷款余额仅为400多万元，现在则超过1.2亿元，三年间累计放贷额4.3亿多元，远超同类金融机构业绩。
“总结我们借助合作社力量支持“三农”的经验，就是‘以产业链为基础、以农户为中心、以专业合作社为纽带’。”王文保说。
三里岗的试水取得了成功，农行随州分行围绕具有地方特色的产业链，又在全市成立合作社16个，共吸纳会员5260户，累计放贷7.4亿元，贷款余额2.1亿元，到期贷款及利息收回率均达到100%。通过3年时间的推广和运作，基本实现了在有营业机构的乡镇通过担保合作社就可以满足农户的贷款需求。
人行随州中支行长张艳妮说，农行随州分行借助合作社力量回归农村的模式，易于复制和推广。近年来，中央高度重视金融支持“三农”，推动农信社改革，鼓励发展村镇银行、资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构，农村金融市场蓬勃发展。实力雄厚的农业银行回归农村，必将有利于增强竞争，推动农村金融服务水平的提升，优化农村金融资源的配置，促进农村经济活跃和发展。
