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——宜昌推进小额担保贷款带动就业工作纪实
宜昌的发展总是与机遇相伴：在经历了葛洲坝和三峡工程建设之后，宜昌迎来了发展历程中第三次重大历史机遇——向现代化特大城市阔步迈进。今天的宜昌，如同一个强大的“磁场”，正散发出前所未有的吸引力。透过源源不断的人流、物流、资金流和信息流，宜昌城市团结奋斗、争创一流的铿锵足音弥漫着峡江大地。当地政府鼓励全民创业、为失业者提供更多就业岗位和资金支持，是宜昌市改善民生、建立稳定和谐社会的重要举措。市委、市政府把小额担保贷款工作列为“一把手工程”、“民生工程”来考核，先后出台《加快推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》、《宜昌市创建信用社区评审实施意见》、《宜昌市妇女创业就业小额担保贷款工作实施办法》等13个专项文件，把小额担保贷款惠民政策落地、落实、落稳，用好、用活、用足，为推动小额担保贷款扶持创业、带动就业提供了可靠保障。
宜昌市自实施小额贷款推动创业带动就业政策已来，历经2003年试点、2005年至2008年探索发展和2009年以来的快速推进三个阶段。从无到有，从小到大，见证着一个时代的发展变迁。通过不断探索创新发放管理办法，严把“贷、用、还”三个环节，较好地实现了“贷得出、收得回、效果好”的工作局面，为扩大就业、改善民生，促进经济社会协调发展发挥了积极作用。截止到2012年12月底，宜昌小额担保贷款实现了放贷金额和扶持人数5年3次翻番，财政安排的担保基金累计由2003年的500万元上升到2012年12月底1.68亿元，发放小额担保贷款累计由2003年210万元上升到2012年12月底12.7亿元，带动就业人数累计由2003年的290人上升到2012年12底6.37万人，到期还贷率始终保持在99%以上。
“三项机制”确保小额贷款工作有序开展
10年来的实践证明，宜昌实施好小额贷款政策，既是帮助劳动者实现自主创业、自谋职业，实现就业最直接、最有效的办法；也是新形势下实现好、发展好、维护好劳动者的创业愿望、创业热情和创业成果的可靠保证。评估显示，小额担保贷款扶持1人创业，可带动2—3人就业，扶持1户企业，可吸纳安置10—15人以上就业，小额贷款扶持创业对新增就业的贡献率为15%。目前宜昌小额担保贷款与一般性商业贷款相比较，条件更宽松、程序更简单、服务更周到，已成为最受普通创业者欢迎的融资渠道，充分显现出促进创业带动就业的政策功效。
一是建立政府责任考核机制。宜昌市通过建立就业工作领导小组联席会议制度，由就业工作领导小组定期组织召开联席会议，负责指导、协调和督促全市小额担保贷款工作的开展。为充分发挥小额担保贷款在促进全民创业中的积极作用，年初就业工作领导小组制定全市小额担保贷款工作目标任务，分解下达到县市区。定期对各地开展小额担保贷款指标的进展情况进行月通报、季评比、年终考核结硬帐。
二是建立部门工作联动机制。根据小额担保贷款政策性强、涉及面广、工作难度大的特点，宜昌市明确就业工作领导小组综合协调小额担保贷款各项工作，制定了人社、财政、人行、贷款发放行、担保机构等成员单位的工作职责，各成员单位定期议定贷款工作中出现的新情况、新办法。人社部门统筹协调，人民银行负责组织实施，财政部门负责担保基金的安排和贴息资金的落实，各成员单位各司其职，共同推进的小额贷款部门联动机制作用充分发挥。
三是建立工作激励机制。全市公共就业服务机构从整合街道、社区劳动保障工作平台资源入手，充分发挥基层平台的职能优势，牢牢把握“贷、用、还”的工作重点，通过开展申贷受理、贷前调查、贷后跟踪和到期回收等工作，将单纯的贷款扶持转变为向创业人员提供便捷、优质的创业服务。对小额担保贷款回收率达到100%的街道社区，按照工作进度和工作质量的完成情况，获得市政府授牌的信用社区由同级财政奖励5000元，信用社区完成贷款目标任务的，每年按还贷总额2%予以奖励。
“三项政策”推动小额担保贷款工作提速
一是扩大小额担保贷款扶持范围。在重点扶持下岗失业人员自主创业的同时，明确将城镇复员退役军人、大学毕业生、所有城镇登记失业人员、失地农民、残疾人、返乡创业农村劳动者等各类自主创业者纳入发放范围。同时明确个人申请小额担保贷款额度上限提高到5万元，持有创业证明的女性提高到8万元，对自主创业符合条件的高校毕业生（持有3年以内高校毕业证书, 含自然年）提高到10万元，对符合条件的合伙经营和组织起来就业的小企业，实行“捆绑式”贷款。“捆绑式”贷款个人申请额度5-10万元，总额不超过50万元。
二是优化劳动密集型企业扶持政策。2010年市政府出台了《宜昌市劳动密集型小企业就业再就业小额担保贷款实施办法》。一大批下岗失业人员通过小额担保贷款的政策扶持，自主创业项目取得了健康、长足的发展，从创业初期的作坊式小规模生产，发展壮大为入驻工业园区的中小型企业。为进一步加大对自主创业人员的信贷扶持力度，为他们提供二次发展机遇，各级政府增加专项担保资金，对一批有市场前景和发展潜力的微小型企业优势创业项目进行重点扶持，按最高不超过200万元的限额合理确定贷款金额，并按规定办理财政贴息，以达到企业、个人双赢和同步发展的双重扶持效果。
三是创新“商户联保” 实现全民创业。小额担保贷款的扶持范围从重点扶持下岗失业人员自主创业，扩大到城镇复员退役军人、大学毕业生、其他城镇登记失业人员、失地农民、残疾人、返乡创业农村劳动者等各类自主创业者。但是一些来自外地的创业者，初来乍到，既无房产做抵押，又无担保人，很难享受到小额担保政策，为了解决这个问题，宜昌市劳动就业管理局协同担保公司、邮政储蓄银行量身定做了“商户联保”。“商户联保”是商户集体组成联合担保小组，采取担保小组成员相互承担连带担保责任的形式,向担保机构申请融资服务，是创新反担保方式的新举措。由就业局牵头，与担保公司、贷款发放行跑市场，了解市场经营情况，最后确定在相对成熟的商业市场试行。通过到市场宣传政策、创业培训、发放申请表、审核等服务，先后为343个商户贷款1826万元，解决了部分创业者融资难的问题，获得经营户的一致好评。“商户联保”对落实小额担保贷款政策，降低反担保门槛，推动下岗失业人员自谋职业、自主创业具有重要意义。因此, 宜昌市就业局计划今年在调研的基础上、在保证基金安全、严格控制风险的前提下，在其它市场全面推广。
“三个环节”防范小额担保贷款风险
一是把好贷前调查风险入口关。在目前信用体系尚未全面建立，信用贷款仍处于试行阶段的情况下，宜昌把解决贷款难的重点放在扩大担保形式、减少办事环节、加快贷款发放时间上。规定下岗失业人员只需有一名信用保证人担保即可贷款。信用保证人可以是在职机关干部、财政全额拨款的事业单位在编人员，也可以是有稳定收入、效益好的企业正式职工。对缺乏社会关系的下岗失业人员，也可采取房产抵押担保、商品（设备）抵押担保、法人担保、商户联保等多种担保方式，最大限度地为下岗失业人员解决担保难的问题。对获得市政府授牌的“信用社区”推荐的具备条件的人员，经调查核实，可以取消反担保，优先办理贷款手续。在全市公共就业服务机构都设立了小额担保贷款服务窗口，各经办机构都设立了小额担保贷款专柜，确定了专职工作人员，在正常工作时间内，下岗失业人员均可申报小额担保贷款。为推进再就业小额担保贷款良性循环，我们定期在主要媒体上进行小额贷款政策宣传，澄清部分下岗失业人员对小额担保贷款的模糊认识，强化个人信用意识，确保失业人员小额担保贷款按期还款。
二是把好贷时审查风险控制关。根据社区劳动保障工作调查人员提供的资料，由行业专家和创业成功人士组成的贷款评审委员会进行评审，对贷款人和贷款项目情况进行重新核实、评定，复测贷款风险度，客观评价企业市场风险和行业风险，确定贷款额度。贷款发放时，严格按照程序进行操作，不随意改变担保方式或降低贷款条件。
三是把好贷后检查风险管理关。定期了解借款人的经营状况和资金投向情况，加强对抵押物的管理和检查，对已发放的贷款每季作出一次贷后检查，做好贷后检查记录。贷款到期时提前一个月发送贷款催收函，提示借款人筹集资金做好还款准备，同时提醒担保人承担连带责任，保证督促借款人按时还款。对存在贷款到期而恶意不还的人员，采取经济、行政和法律手段相结合的办法予以催收。目前，宜昌市小额贷款还款率始终保持在99%以上，有效地实现了小额贷款的健康持续发展。
“三个结合”发挥小额贷款扶持创业的功效
一是小额担保贷款与创业培训相结合。为确保创业者创业成功率，提高创业技能，积极推进小额担保贷款与创业培训联动。对具有创业愿望和具备创业条件的城乡劳动者，均可自愿在全市各创业培训定点机构免费参加SIYB创业培训，并可接受不少于3个月的免费后续服务。对具有一定经营能力或吸纳就业能力强的贷款申请，培训部门优先推荐，担保机构优先审批，金融机构优先发放贷款。
二是小额贷款与社区平台建设工作相结合。人社部门为加强小额担保贷款工作的组织和能力建设，市、县（市、区）两级人社部门均设立了小额贷款担保机构和办理窗口，并将服务延伸到全市89个乡镇（街道）劳动保障事务所和1355个社区（村委会）就业工作站，建立了市、县（市、区）、乡镇（街道）、村四级小额担保贷款服务网络和工作体系，充分发挥了人社部门了解劳动者就业创业情况、熟悉创业就业政策、能有效做好政策衔接的优势，承担了项目推荐、创业培训、贷款申请受理、贷前调查、贷款审批、发放与回收以及跟踪服务等大量繁重的小额担保贷款工作。目前，宜昌市共设立小额贷款窗口14个，工作人员31名，与农行、邮政储蓄、湖北银行、民生银行、中国信合、农村信用联社6家经办金融机构的46个金融网点建立了稳定的小额担保贷款业务关系。
三是小额贷款与开业指导和项目开发相结合。对小额担保贷款扶持的创业人员及时进行开业指导，实行跟踪调查和上门服务，做到一个月一次电话咨询、一个季度发放一次跟踪调查表，半年实行一次上门服务。对调查摸底时所反映的问题、困难，及时帮助解决，让下岗失业人员充分享受到各项优惠政策。对创业计划有欠缺的，及时预约专家进行辅导，不断加以完善；对开业中遇到的涉及工商、税务、卫生、环保等部门的问题，及时予以沟通、协调和解决。通过建立创业者联谊会等形式，推动创业项目与有志创业者的对接，实施创业培训服务、创业融资服务，落实优惠政策，实实在在地使一批有志于创业人员获得成功。
历经10年的探索和实践，宜昌市小额担保贷款工作进入到一个从重规模到重效益、从粗放管理到规范管理的新阶段。小额担保贷款工作已经成为了宜昌的一个品牌、一张名片，得到了省、市领导的充分肯定。“创业培训+信用社区+小额贷款”模式、针对困难家庭子女开展的“智能激发”关爱工程等经验在全国推广。目前，宜昌市小额担保贷款政策的扶持创业对象呈多元化，创业动机也从生存型转向发展型；个人创业者贷款额度逐年增加，发放、回收呈良性发展，2012年个人均贷款额度为4.8万元，贷款回收率达99.4%。激发了宜昌全民创业的热情，一批批下岗失业人员、城镇复原退役军人、农民工、大中专毕业生在政策的支持和鼓励下成功创业，实现了个人价值。通过政策扶持个人创业，又实现了一人创业带动多人就业的倍增效应，真正体现出小额担保贷款的“造血”功能，实现了政策效应、经济效应、社会效应的最大化。
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